借贷不雅照疑泄露 卧底"校园贷":专盯新生 先送甜头

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借贷不雅照疑泄露 卧底"校园贷":专盯新生 先送甜头




大学生无力偿还贷款、手持身份证拍裸照作借条……2016年，“校园贷”乱象层出不穷。

在广州高校，校园贷以怎样的面目出现？近日，广州日报记者卧底进入广州大学城中一家规模较大的校园分期平台进行暗访。

在成为“校园贷专员”的这段时间中，记者发现，目前校园贷最偏爱还处于懵懂状态下的大一新生，通过诱导性宣传，送礼品“有着数”，吸引学生开户，开通“信用钱包”，进行大额借贷消费。

在广州大学城的许多城中村或餐饮中心的桌面上，学生时常可以见到各种小额借贷海报，扫一扫海报上的二维码，就可以看到iphone、笔记本电脑、高级化妆品、动辄千元的球鞋……

对于绝大部分没有经济来源的学生来说，要购买这些“奢侈品”，通过校园贷平台购买往往是最便捷的手段。



记者卧底“校园贷”平台：专盯新生开户 4小时说动十几人
　　校园贷专员正在学生宿舍用“优惠”吸引学生开户。
有专员身份造假骗贷款

“校园专员，其实就是开户专员。让学生在平台上分期购买产品，或者取现。”一副学生模样的阿钊说道。

毕业了一年多的阿钊已经是大学城的区域经理，因为是客户（学生）介绍的缘故，记者很快就取得了阿钊的信任，并约见面试。


见面后，阿钊介绍了公司主要业务，跟市面上常见的校园贷平台相似，主要围绕消费贷款，其中又分为分期购物和取现贷款。

在记者表示加入后，阿钊马上为记者录入个人信息，涉及身份证、学生证、父母联系方式以及大学室友联系方式，其中身份证、学生证两者均要本人手持拍摄，最后还要与经理合影证实。

随后，阿钊又拿出一份协议书，说“总部公司要求”，让记者签约“做做样子”。

“因为以前有部分专员手脚不干净，所以现在信息审核才那么严格。”阿钊解释道，以前曾有部分专员用假身份，从平台上零首付购买数码产品，然后逃之夭夭。

平台很缺人，整个“面试”不超过十分钟，手续办全后，阿钊便让记者跟随一位高校经理阿平学习开户。

说服新生技巧如说相声

跟着阿平，记者亲自体验了一把开户的过程。

“因为之前的整顿，不少校园贷公司都在退出。”谈起现状，阿平有些惋惜，他向记者透露，在之前“校园贷”的昌盛时期，校园专员纯粹开户的收入提成，一个月都有八九千元。

而如今，学生们一说起“校园贷”，也像是谈虎色变一般。去了好几个宿舍，都碰壁了，记者无奈地向阿平抱怨道，“好像学生们都不愿意相信。”

阿平却露出了神秘的笑容：“但总有人会相信的。”

接着记者便被阿平带到一些大一新生的宿舍。阿平说：“开户技巧，就跟相声一样，其实是一门说话的艺术，我们一般都不会去大二以上的宿舍扫楼，因为这些宣传，他们司空见惯了，但是……”

还没说完，他便指了指宿舍门上贴着的“新生宿舍”，“他们不同。”

面对一张张青涩的脸庞，一声声的“师弟”、“师弟”，很容易就让这些涉世未深的“小师弟”放下戒心，坦诚相见。

由于校园贷平台的相关要求，阿平还跟记者强调，“记得先问问这些师弟，够不够秤。”所谓的“够秤”，即是否成年的意思。

送话费礼品“诱惑”开户

虽然面对着新生，不会再有被“拒之千里”的尴尬，但是开户的过程也不是一帆风顺的。

在开户过程中，记者发现，繁琐的步骤，往往让不少同学心生厌倦，放弃注册。而一些防范意识比较强的同学，听到需要提供身份证等信息时，也会马上拒绝。

面对这些情况，阿平说道：“你得一步一步来！”

“一开始，先介绍最近的优惠福利，而且千万不要直接提及身份证等信息，只说需要手机注册，然后简单提及，之后需要进一步信息完善……”

记者依葫芦画瓢，试验了一番。果然，往往能让同学们感兴趣的，不是传单上密密麻麻的小字，而是大大的“福利”二字。

虽然只是一些送话费、游戏点券、生活用品等“蝇头小利”，但仍能吸引不少人。当大一学生对此感兴趣后，便是“套住了”，接着被告知要获得这些优惠需要开户注册。

“开户中，除了要熟悉操作流程外，还要密切留意开户人的语气与神情……”阿平介绍，若遇到上钩的学生，接下来宣传就要用一些稍专业的术语，比如“数据库匹配”、“反欺诈系统”等等，营造可信任的感觉，一步一步使其“心安”，先说出父母的联系方式，再掏出身份证等信息。

开户后删软件变“僵尸”户

这次开户“收获”丰富，仅仅阿平一人就推销了十多个新生注册。可是花费的时间足足有四个多小时，在闲聊中，记者向他讨教秘籍，阿平却说：“其实都是假象。”

“这样诱导新生，会有一些愧疚感吗？”

阿平沉默了一下：“一开始我也会有，但最后，不过也是假象罢了。”接着，阿平讲述自己一开始从事校园贷专员的经历。

“挖掘潜在客户，本身就存在诱导的性质，一开始我也因为性子太直，错过了不少客户。其实无所谓愧疚，这本身就是一个‘你情我愿’的交易，学生有需求，才会去消费，而我们做的，更像是给予他们一个机会。”

现在，校园贷公司也需要在明面上提高所谓的用户量，所以也不惜每个月花一到两千元的人力成本，鼓励各地的校园专员积极寻找客户。“那些所谓上百万的活跃用户量，都是一个个校贷专员开出来的，而不少用户，帮你完成开户后，就会马上删掉软件。”

面对着自己手机单上的开户信息，阿平显得有些麻木，“都是假象，但也需要这些假象，一、公司可以用以宣传；二、只要十个‘僵尸’中有一两个活的，对公司也是有益的。”

对话：三个月不还款会被催债

记者：现在校园贷还有学生市场吗？

阿钊：整顿后市场是萎缩了不少，也引起了不少负面影响，但总的来说，淘汰的只是一些不规范、规模小的公司，不少大公司，大平台，其实都已经上了轨道，前景还是乐观的。

记者：我们专员有催债的任务吗？

阿钊：没有，我们市场部安排给专员的任务只是推广和开户，催收债务也会通过合法的手段，开户中，学生会留有两个有效电话，一般是一个家人，一个室友，通常是在客户三个月未还款后，才会电话联系这两人。

记者：会不会有诱导师弟超前消费的罪恶感呢？

阿平：一般还好，诱导是存在的，毕竟开户的过程是有些繁琐，实际情况下，除了一步步地引导，我们开户人员真的没有什么好的方法。要说导致超前消费，我觉得有点因果论了，毕竟我们只是开户而已，没有直接引诱他们购买嘛。

原标题：裸条放贷者谈“肉偿”：客户都是有钱人

　　见到自己喜欢的包、化妆品、电子产品，没钱买怎么办？

　　据中国青年报-中青在线12月6日报道，一个多月前，手头紧张的广西某高校大学生王伊尝试了网络贷款。在一个名为“大学生贷款”的QQ群中，拿自己的裸照和视频做抵押，向该群群主贷款5000元，月利息为27%。事后，随着“裸条”借贷风波渐起，她的心情也开始难以平静。

　　“我现在特别后悔做这种事。”王伊告诉记者，一开始以为一个月就可以还上，后来发现利息太高已无力偿还。不能按时还贷，意味着她不仅要承担高额利息，抵押的裸照等资料随时可能被公布在网上。

　　这种担心并非多余。近日，有人将容量达10G的“裸条”照片及视频打包在网上传播，涉及多达167名女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片、视频。

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　　记者调查发现，由于门槛低、流程简单且收钱快等因素，“裸条借贷”吸引了很多和王伊一样的女大学生。在QQ、微信、微博等社交工具上，有大量关于大学生“裸条借贷”的信息存在。目前，“裸条借贷”已衍生出“肉偿还款”“裸条售卖”和“贷款教学”等“吸金”方式。

　　北京市大嘉律师事务所律师田峰表示，“裸条借贷”这种借贷方式可能涉嫌违反多项法律法规。

　　3分钟收到贷款5000元 欠款太多家人朋友被频繁骚扰

　　与这场“噩梦”持续的时间久相反，王伊拿到钱的过程快而顺利。王伊回忆，联系到群主后，对方发来了一张表格，她依次填写了自己的姓名、年龄、身高、身份证号码、学生证号码和担保人等信息，并拿自己的裸照和视频做了抵押。

　　“交了材料后，大概3分钟不到就在支付宝收到了5000元的贷款。”她说。

　　这笔5000元的贷款，月利息为27%，王伊每个月的还款，仅利息一项就高达1350元。没有收入来源的她不得已又向3家放贷者借款还账。而这3家放贷者的月利率最高为30%，最低为17%。

　　“开始以为自己一个月就能还上，后来发现利息太高，越来越无力偿还。”回过神之后，王伊发现，她的总欠款金额已达8.9万元，而且，这些欠款金额还在不断地往上攀升。

　　“签借款合同的时候，他们说可以慢慢还，绝对保证个人隐私，照片和视频绝对不会外泄。”王伊告诉记者，当她的欠款金额累计达到6万元时，借款方开始多次打电话向她催款。

　　“他们说如果不还钱，就把裸照、视频和个人信息公布到网上，还要打电话告诉家人和朋友，我就不敢接电话了。”不久后，放款人把借贷的事情告诉了王伊的父母。“家里人每天都能收到几十个电话，爸妈都在骂我丢人现眼。更可怕的是，我都不知道自己的照片和视频有没有被挂在网上。”

　　根据借贷宝平台流出的个人信息，记者拔打了这些电话，部分显示停机或关机，也有部分在响铃后显示正在通话中。记者分别向可以接通的电话发送短信，仅有一人回应称，“不接受采访，我没有这种女儿”。

　　“裸条”借贷频现 催生卖淫服务

　　12月1日凌晨，借贷宝通过“借贷宝官微”发布《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，称借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。

　　记者在QQ群搜索中发现，输入“贷款”“大学生贷款”等关键词，大约有300多个网贷群出现。在这些网贷群中，除了从事“正常”学生贷业务，也从事“裸贷”。群人数最多可达1982人，最少则为300人左右。

　　为了逃避监管，大部分裸贷QQ群将群名称模糊化，由“裸贷”改为“果贷”，“肉偿”改为“肉肠”等。

　　在各种“裸贷”QQ群中，不定时地弹出消息：“女大学生裸持放贷，专科3000，本科8000无前期任何费用，结款周期一月，利息20%，当天下款。”“颜值高女大学生，且为处女，贷款额度1万起，利息28%，当天下款。”

　　记者在一个裸贷QQ群中发送贷款消息后，3名放贷者联系了记者。

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　　“裸贷只对女大学生开放，利率为每月25%，不讨价还价。”放贷者刘辉告诉记者，现在向他借贷的女大学生很多。“除了部分家中急需用钱外，大多都是想要买包、买化妆品、买电子产品。”

　　刘辉称，如果想要借贷，借款人需要将10张手持身份证全身裸照、3张手持身份证私处照片、不少于3分钟洗澡视频和不少于3分钟其他视频等材料发送到指定邮箱。审核完毕后方可填写借贷表，最后才能放款。随后，放贷者发来3张照片和两段视频，“就按照这个标准。违约人太多，现在要求很严格”。

　　刘辉表示，如果在规定时间内无法将本息还清，就需要进行“肉偿”。他告诉记者，所谓“肉偿”就是由他作为中介，要求无法按时还款的女生，通过卖淫或是被“包养”的方式获得资金还款。

　　“我们有客户，但不固定，身体方面绝对健康，都是有钱人。”刘辉介绍称，已经有好多女大学生通过这样的方式解决了债务。但具体次数要看自身的资质。“如果你长的漂亮，是处女，还是重点大学的女大学生，说不好还会有人包养你。”

　　除此之外，在一个名为“北京大学生贷款总群”的QQ群中，记者发现，除放款人从事“肉偿”业务外，还有部分人专门做“肉偿”中介业务，从中抽取“劳务费”。

　　在该群中从事肉偿中介业务的中介人王雨，发来数张女大学生裸照并称，有两种“玩”的方式，一种为“快餐”服务，价格为400元；一种为“过夜”服务，价格为1000元。王雨还强调，“这些都是北京在校大学生，上门服务，包退包换，不是大学生不要钱。”

　　“裸条借贷”同时出售“裸条”

　　除了“裸条借贷”业务外，出售“裸条”也成为放贷者牟利的主打业务。一名从事该业务的人介绍，出售“裸条”是指，在“裸贷”交易中，将无力还款的借款人的裸照、视频和个人资料拿到网上“标价出售”。

　　据记者了解，售卖裸条的信息在QQ、微信、微博等社交工具中十分常见。有人甚至公开建立“裸条出售”QQ群和微信群。

　　在一个名为“大学生借条借贷”的QQ群中，每天由群主发送的售卖裸条消息达到60多条。该群全员被禁言，只有群主可以发送售卖裸条的信息。而在每个群成员的QQ昵称前，都标有“资源私聊群主”的字眼。

　　记者随后以买家身份与该群群主李光取得联系。李光表示，他手中的“裸条”来自从事“大学生借贷”的朋友，资料是“最近的”“很齐全”。目前，他手头有13G左右的视频和照片，以后还会更新。通过截图，记者发现，这些“裸条”来自全国各地，约有1500多张照片，300多个视频。

　　“视频和照片都是一些大学女生打‘裸条’借贷以后，不能按时还账的。”李光称，他售卖“裸条”资源的方式分为两种。一种是普通购买方式，价格为80元，只打包旧的“裸条”。另一种为VIP购买方式，价格为130元，除打包旧的“裸条”外，还会进行为期一年的免费“裸条”资源更新。

　　通过李光在群中发送的邮件“交货”截图，记者发现，这些“裸条”基本上每天都会更新，“买家”多达30多人。截至记者发稿前，“裸条”更新日期为12月3日。

　　可能涉嫌违反多项法律法规

　　在各个提供贷款服务的QQ群和微信群中，关于“裸贷”教学的消息也十分常见。据记者调查，“裸贷”教学业务也成为放贷者的新增“吸金”业务。

　　记者以想要学习放贷业务的名义，联系到一名QQ名为“A大学生金融贷款工作室”的贷款教学从业者。该人士称，她不仅从事放贷业务，还从事贷款教学，教授的业务包括：如何做单、如何和客户沟通、如何寻找客源等。“首付1000元就可以开始学习，一直教到你学会为止。”

　　她给记者“算了一笔账”：每天向她进行贷款咨询的学生大概有30人，如果一天做一单收取500元的利息，一个星期能赚3500元。“当然，你刚刚上手可能不熟练。但现在学生贷款比较火热，努力一个星期，收入2500元应该不成问题。”

　　她表示，已经“收徒”20多人，大多是在校的大学生。并且，自己的手中掌握有大量的资源，可以确保放出的贷款安全回收。“如果有人不还款，你把他们的信息给我，我替你进行信息‘轰炸’，每天打电话催收欠款。放款的资金你也不用担心，由我们来承担。”

　　“目前，做裸贷除了凭借信用度直接转账外，还可以通过线上的平台。”她告诉记者，“裸贷”使用最频繁的是“借贷宝”和“今借到”两家平台。“这两家机构就像是中介，可以在线上打欠条，如果借钱方不还款，还可以帮忙催收。”

　　经调查发现，“借贷宝”和“今借到”两家平台都主打熟人借贷。其中，“借贷宝”在官网声称，首创熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易，实现了个人信用的市场化定价和自由交易。模式自由，金额、利率、期限由放贷方掌握。同时，还建立了立体追债系统，资金独立托管，提供专业法律支持。

　　“今借到”平台目前尚无手机App，只有网站和微信订阅号。其中，网站（www.jinjiedao.cn）不能提供服务，仅为宣传页面。“今借到”微信订阅号账号主体为北京小马创业投资有限责任公司。在其功能介绍中写着，国内首家网络借条管理平台，主打功能为打借条、求借款、查信用。

　　记者还了解到，该平台的合作机构有银联手机支付、上海金融信息行业协会、SEQUOIA、微财富、易联支付、ZERO2IPO、百融金服、鹏元征信8家。在该平台提供的借贷服务中，可任意输入借款金额、还款方式、还款日期、服务费与年化利率，其中年化利率最高为24%，借款金额最高为20万。除此之外，个人还可将资金放在平台中进行放贷，还款方式、借款时长都可自主进行选择，年化利率不可超过24%。

　　对于“裸条借贷”，北京市大嘉律师事务所律师田峰表示，这种借贷方式可能涉嫌违反多项法律法规，出借人甚至可能涉嫌刑事犯罪。

　　田峰表示，根据相关法律规定，借贷平台或社交平台有义务对相关内容进行审查，并承担起平台中QQ群、微信群、微信公众号等清理和管理的职责。“对于‘裸贷’这种借贷行为，如果借贷平台或社交平台没有尽到清理和管理的义务，根据相关法律法规，也需要承担相关法律责任。”

　　田峰告诉记者，“裸贷”归根到底还是一个借贷关系，没有办法一概而论这些借贷合同是否有效。仅从借贷关系来看是有效的——在借贷中女大学生自愿将自己的裸照或者视频抵押给放贷人以获得所谓贷款。“但根据有关法律规定，如果借贷年利率大于24%，有可能不受法律保护。”

　　“放贷人将女孩的裸照和视频上传互联网，涉嫌传播淫秽物品；将女孩个人、亲友的个人信息上传至互联网，则涉嫌侵犯公民个人信息；打电话骚扰威胁恐吓则涉嫌触犯《中华人民共和国治安管理处罚法》。放贷人的行为如果涉嫌刑事犯罪，可能将承担刑事责任。”田峰表示。（文中王伊、刘辉、李光均为化名）